9月21日下午，筆者參與了Rocket Café第六場火箭聊天室，主題是「FinTech急診室」，邀請多位講者，包含了群眾募資、新創事業、人才培育、產學合作機會尋求等項目。
FinTech相關議題，其實至少討論了兩年以上。目前來看民間的聲音愈來愈大，而政府不是沒有聽到人民的聲音，只是聲音自四面八方傳來，每一件事都想做、都想改，但卻不知要自何處開始著手。在這場火箭聊天室裡，產官學研各方都在現場熱烈討論，但似乎還是找不到最佳解。
新創事業的前（錢）景，不止於台灣
行政院的國發基金裡有一個「行政院國家發展基金創業天使計畫」，用以協助在台灣成立，或是剛在台灣成立未滿三年的獨資、合夥事業或公司，符合上述條件的公司都可以去申請。自網站上的資料可得知，至少有225家通過申請。
從經濟部中小企業處的資料這麼說：
1997年推動育成政策以來，全國創新育成中心共計超過130所，其中曾獲本處補助共計125所，累計投入金額為31.255億元、培育11,213家中小企業、誘發投增資金額1,103億元、育成新創企業6,250家、新增/維持就業人數達200,661人、協助育成企業取得專利3,775件、技術移轉1,815件，並已有87家育成企業上市/上櫃。
從一些案例資料也可以看得出來，透過政策而達成的計畫也不算少，另外也有協助育成企業取得專利、技術移轉，或是輔導育成企業上市上櫃的成功案例。另外自創櫃板9月23日的資料可以得知有227家公司申請，受輔導的公司有88家，其中有73家為創櫃板公司。而前述的88家公司裡有電子科技20家、文化創意18家、生技醫療17家、農林漁牧5家、社會企業2家、電子商務13家、其他領域13家。創櫃板成立這一年來，成效並沒有太差。
新創事業需要資金，政府雖然以政策、補助計畫、成立育成中心或創業加速器各種方式來協助新創事業發展，但這些新創公司仍然會面臨僧多粥少的情況。
愈來愈多創業者在尋找資金來源時，除了要多透過各種管道找錢之外，同時也要想想幾個問題：自己的產品獨特性在哪？為何讓人願意投資？市場的需求是什麼？是市場需要這些服務（產品），還是可以透過服務得到更佳生活體驗（創造需求）？
資金的來源也不見得是從政府而來。政府的錢還是來自於納稅人的稅金，所以會有繁複的手續、查核點、該完成的績效指標，如果新創公司有人力處理這些繁複的手續，當然政府會是可以考慮的資金來源；反之，如果沒有人力，還是建議從其他募資管道來取得資金。
創業是有風險的，千萬不要低估風險，但也不要讓風險讓自己裹足不前。
如同台上貝殼放大創辦人林大涵說的：「台灣找不到資金，還可以到國外找。」網路這麼發達的年代裡，不要因為島嶼地形的限制，侷限了自己的企圖心。
資料的所有權與資訊安全，需要共同討論
在最後的QA時間裡，台上的講者提到了關於「資料所有權」的問題。使用者與銀行之間往來的記錄資料是屬於誰的？有沒有人主動向銀行取得這樣的資訊？台下的聽眾中，有人試著開發一款讓使用者管理與各個銀行往來交易記錄的App，但在台灣就是不能做。理論上，如果銀行開放API介接，程式就會更為容易開發，就可以提供這樣便利的服務。
看似完美的推論裡，其實隱藏了許多一般使用者看不到的問題。例如安全性風險要由誰承擔？是提供API的銀行，還是開發者？還是使用者？如果其中一家銀行提供的API出了問題，或是資安風險較高時，誰要負責？如果A銀行與B銀行的程式互相衝突，由誰負責協調與解決？
在發展各項FinTech便利服務時，安全性仍是無可妥協的底線。
大家的手機裡因為裝了不同銀行的APP，各個App設計邏輯不同、功能不同，用起來很麻煩也是事實；但要政府要求各銀行直接開放API提供介接，也許是一個很好的方向，但政府要考量的面向很多。除了金管會銀行局會要求銀行符安全標準之外，第三方服務者是否也要做到同樣的標準？
重點並不是要設下門檻來阻擋更方便的服務出現，而是讓這些業者在開發新服務之前，也要負擔起維護使用者安全的責任，與銀行達成共識後，也許會有良好的合作開端。
政策與現實需要取得平衡點
時代快速演進，以致於舊法規無法因應快速變動的環境，當創業者們不斷的往前衝時，難免會覺得綁手綁腳、窒礙難行。但此時我們也該回頭想一下，前述因為資訊落差而可能受到衝擊的人。
政府在擬定政策與法規時，同時也需要考量對整體環境的影響、是否具有永續性等；如果人民或產業受到新制的衝擊時，要如何合理的保護這個產業，以及依賴這個產業生活的每個人與家庭。這也是為什麼有些國家對於部份產業採取保護措施，利用關稅或是區域性合作，來提升自己國家產業競爭力的原因。
現場每個講者都在台上疾呼：「再不進行改革，台灣將會落後於世界潮流。」也許台灣曾因為現有的金融制度，減輕了在前一波金融風暴裡的衝擊；但在接下來的環境裡，除了迎頭趕上，也要考量資訊弱勢者的情況。
在加速推動金融新服務的同時，如何照顧無法使用新工具的人，也是必須考慮的課題。
瑞典等北歐國家，到了這幾年才開始宣稱進入無現金時代。哪些人會受到這種無現金時代所帶來的衝擊？可能是不會操作新型支付工具的人，或是無法負擔支付工具必要成本的人。
在現金時代，一手交錢一手交貨；但隨著對貨幣信任的減低，整個社會必然會轉往其他的信任方式，但這中間還是需要時間。
有次聽見同事與我說，現在學校老師是這麼教小朋友的：「當你們口袋有零錢時，可以把這些硬幣拿去加值悠遊卡，這樣才會有價值，把硬幣存起來是沒有價值的哦！」這就是透過教育的方式來慢慢的轉化，減輕對社會的衝擊。
全民參與的未來
透過這次Rocket Café「火箭聊天室」的座談會，讓各方參與者熱烈討論；難得的是，金管會的官員們也特地在最後做了許多的說明，包括關於金融管理沙盒的相關內容。
比較可惜的是，這個場合不是立委質詢的立法院，也不是全民質詢的熱門專線，所以可能還要找其他的方式，讓民眾來了解政府的難處在哪裡、為什麼執行起來會讓民間如此不滿意？但是這樣的討論已經是雙方溝通的開始。
當民間在討論創新時，政府可以直接說出需要考量的每一點，與民間的業者討論，共同找出解決的方法，改變以往由上至下的態度；使人民、創業者、相關利益關係人，都能坐下來共同討論，多方找出共同解、重新建立對彼此的信任。
相信這一場座談會是很好的開始，也期待著會有全民參與的未來。
